百萬醫療險是怎么“紅”的?它能替代重疾險嗎?

  • 2019/7/31 18:59:54

導讀:回顧去年的保險,你可能會發現,短短兩年時間,已經有超過四十家保險公司要開發百萬醫療險!

這這這,開發新業務不僅很燒錢耗時間,還得經過極其大量的調研,其中的艱苦不言而喻,但是什么原因讓保險公司這么拼?

當然是錢!

不!其實今天小創想和大家聊聊百萬醫療險是怎么紅起來的!

01.醫療險的前身

90年代的時候,新的醫保制度初步建立,商業健康保險也逐漸開始同步發展。

可是呢,其實受到關注的是重疾險,因為能保障特定疾病。

隨著大家的保險意識提高,重疾險越賣越好。重疾險雖然把大部分疾病都承包了,但總有些小病還是無法覆蓋到。

這時候,醫療險成功引起了保險公司的注意

當時,醫療險只是重疾險的附加保障,沒有引起大家注意。有多沒存在感?小創舉個例子:

某大型保險公司賣的終身壽險,附加一份住院醫療險,保費每年418元,按年續保,報銷上限,5000元……

額,就是看到也完全不會感興趣那種,不僅小貴,而且保額實在太低了

后來到了2008年,隨著新醫改的啟動,商業醫療險才開始得到發展

02.百萬醫療險出世

一方面是浩浩蕩蕩的新醫改,另一方面是國家出臺各種有利于保險行業的政策,在各種利好的大環境下,保險公司都在積極地探索醫療險的發展道路。

剛開始大家都沒什么經驗,只是敢銷售一些保額比較低的產品。當時在內地的醫療險和香港發展多年的高端醫療險之間,還存在著巨大的斷層。比如說在香港,一般不報銷的項目也能保,像牙科、生育、眼疾等等,保費從三千到十萬不等。

一個便宜,只能滿足簡單的報銷;另一個保障項目多,但費用高昂。怎么樣才能填補中間的空白?

于是保險公司研究出了第一款百萬醫療險。也就是保額100萬、2016年版的尊享e生(現在已經升級過很多遍了~),保額高,保費低,滿足了很多消費者用小錢買保險的夢想。

所以一經推出,立馬爆紅,甚至很多人以為買了這個就不用花錢買重疾險了!

雖然百萬醫療險就這樣紅了起來,但還是不能代替重疾險!保障期限短、賠付方式等因素決定了無論哪種形式的醫療險,都只能作為重疾險的補充。所以百萬醫療險的意義在于為消費者提供了更加低價且健全的醫療保障!

03.百萬醫療險的成長

從第一款到現在,百萬醫療險進行了很多方面的升級。

小創總結了一下,順便給大家一些挑選建議:

1. 保障期限:從剛開始的一年期,逐漸過渡到“五年保證續保”,相當于延長了保障期限,降低產品停售的風險。買的時候盡可能挑“保證續保”的產品

2. 保障范圍: 除了住院報銷、癌癥保額翻倍、特殊門診等責任外,25種高發重疾、質子重離子等項目也逐漸被加入。保障范圍肯定越大越好

3. 保費水平:隨著技術發展,保費在逐步降低。但保費是否合理,是一個非常重要的考量因素。如果某個產品的保險責任沒什么特別,保費又特別高,那十有八九就是坑

4. 保額:雖然市面上的產品保額越來越高,但說實話,100萬和200萬對我們來說真心沒差別,不需要太糾結保額

5. 增值服務: 有些產品的包含增值服務確實越來越豐富,但對于沒有寫進條款里的東西,寶石姐建議還是看看就好,沒有必要作為主要考量因素

04.總結

醫療險一向的定位就是重疾險的補充,即使保額提得再高,也不可能取代重疾險的地位。

而即便是醫療險保費低,也會有遇到坑的可能。所以大家一定要擦亮眼睛,看清楚保險責任。

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