網絡互助、眾籌,到底能不能替代保險?

  • 2019/9/16 13:32:33

導讀:經常有朋友問小編“怎么看待相互寶?值得買嗎?”看來分不清網絡互助、眾籌、保險的還大有人在,小編今天就主要聊聊它們的區別。

網絡互助是保險嗎

簡單來說,網絡互助就是有共同需求的人,投入少量資金或符合相關要求的情況下加入互助計劃中,享受計劃中的保障體系,然后每次發生理賠事件需要其余用戶共同分攤理賠金,網絡互助并不是保險。

加入的人,如果達到互助平臺的賠付要求,就可以獲得一筆互助金,其他的用戶平攤這筆費用,平臺一般只收取一點管理費。還有的平臺需要設立賬戶,存入賬戶的錢有最低額度有要求。

發生風險事故后,用戶的理賠申請原因也會公示出來,可以讓其他用戶了解自己到底幫助了誰,自己所分攤的保費到了哪里。

一般每月會有兩次公示,公示也代表著要開始分攤費用了,其他沒有理賠需求的用戶需要在互助余額中扣除分攤費用,不夠的用戶就需要充值。

比較有代表性的是支付寶上的相互寶,已經有8000多萬的用戶加入相互寶了。雖然用戶眾多,但真的能夠代替保險嗎?先注意幾個點:

1、年齡限制投保的保額

以相互寶的條款為例,30天-39歲的保額為30萬,40歲-59歲為10萬。

40歲前發病的概率較低,等到40后歲發病概率變高,保額卻變少了,而且滿60歲就沒有保障了。

對于重疾保障來說,10萬元的保額是遠遠不夠的。根據保險公司2018年的理賠年報,很多高發疾病的治療平均費用在25-30萬。癌癥的治療費用甚至高達40-50萬,而且出院后的康復費用也是極為關鍵的。

但如果投保重疾險,直到保障期結束,保額都是不變的,小編一般建議保額不低于50萬。

2、保障單一

一般互助平臺都是純重疾保障,即使是相互寶的輕度重癥也只是包含了甲狀腺癌與前列腺癌而已。

與重疾險相比,輕癥中癥的保障都是不足的。以早期惡性腫瘤為例,治療費用就是以萬為單位的,造成的家庭經濟壓力也不小。但是并不符合互助產品重疾的賠付標準,因此單單靠互助產品遠遠達不到轉移風險的作用。

網絡互助、眾籌,到底能不能替代保險?

3、缺少相關部門的嚴格監督

常看小編文章的朋友也知道,保險行業的監管是由銀保監會來完成的。對于保險公司的償付能力、產品的設計都有嚴格的把控,甚至保險公司倒閉也能力挽狂瀾。

而網絡互助雖然與保險產品類似,但并不是保險,它們是不受保險相關部門監管的。保障的內容如果平臺認為不符合現在的運營模式,是可以隨時修改的。如果出現糾紛,可能維權的方式也會受限。

4、風險成本不穩定

這一類的互助型產品,所分攤的保費都是沒有一個固定值的,按照疾病的發生概率來算,網絡互助平臺的分攤費用遠遠不止現在的水平。

相互寶今年8月份第一期的分攤費用為1.47元,對比2月份的0.03元,增長了接近50倍,所以我們要知道這么低的分攤費用很可能不是常態。

而且網絡互助也是需要運營成本的,但在償付能力、財務穩定性上沒有受到相關部門的監管,一旦發生風險事件,可能沒有辦法賠付。

以相互寶為例,一旦出現不可抗力、官方停止相互寶服務、成員少于324萬的情況,有權終止或者調整該計劃,所以互助計劃的保障并不穩定。

小編總結

如果有能力、身體狀況允許的情況下,還是應該把保險配置好,畢竟保險是體系最成熟、保障最完善的了,而且還有銀保監會老大給我們撐腰,不用太擔心風險問題。

而網絡互助可以作為保險的補充,比如相互寶的螞蟻金服也承諾2019年的分攤金額不超過188元。0元加入,可以享受30萬的重疾保額,進一步提高保額。

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